David Berky
Le sujet des finances personnelles est très large, mais comme a
commencer, je voudrais discuter ce que je considère
base des finances personnelles : sécurité.
SécuritéSécurité à moi moyens que je suis disposé pour le « coup par a
scénario de bus ".
J'ai l'assurance-vie à prévoir mon épouse et enfants.
Santé, incapacité, automobile et polices d'assurances d'assurance à la maison également
assurez-moi la protection supplémentaire dans leurs zones respectives.
J'ai également une liste d'où ces politiques sont, qui mon
les agents sont, des nombres de téléphone et l'information de base de politique
(#s, montants, coûts, etc.) je maintiens cette information toutes les deux dans a
classez à ma maison et dans un compartiment de coffre-fort à la banque (a
la maison d'amis fonctionnera également - pensez : « logez les brûlures vers le bas »
scénario). En outre mon épouse et mon frère et soeur
qui voisins de phase savent également où ces choses sont.
J'essaye également de mettre à jour un fonds de secours de encaisse dedans une banque
compte ou compte de marché monétaire (avec des contrôles) de sorte que je sois
préparé à un désastre, à un licenciement, ou à un normal financier
désastre. Cela a pris plusieurs années pour accumuler ces fonds d'argent comptant.
J'ai commencé par un but à avoir assez d'argent comptant pendant 6 mois de mon
les besoins financiers normaux (hypothèque, nourriture, assurance,
transport, etc.). Maintenant j'essaye pendant 12 mois
valeur. Je fais ceci en sauvegardant chaque mois, et
« investissant » une partie de tous « a trouvé » l'argent (les cadeaux,
transmissions, déclarations d'impôt, quelque chose inattendue).
J'ai la volonté d'a et la mets à jour tous les ans autour de la nouvelle année à
reflétez tous les changements de ma vie pendant la dernière année (nouvelle
enfants, maison ou affaires nouvelles, etc.). La plupart des personnes pas
ayez besoin d'une volonté étendue, les formes que vous achetez à votre bureau
la mémoire d'approvisionnement suffira. Mais dans quelques états si vous mourez en dehors
on, observent dehors. Ce qui arrive à votre argent et même votre
les enfants pourraient être entièrement jusqu'à un certain état ou cour
fonctionnaire désigné.
StabilitéLe prochain degré de finances personnelles est stabilité.
Stabilité à moi moyens que d'abord de tous je vis dans le mon
moyens. Je ne dépense pas plus que je gagne. Autrement je suis
dépenser la mon épargne, investissements, argent de secours, ou
entrer dans la dette. J'ai beaucoup de dette, mais plus de lui suis
immobilier qui produit un certain revenu. J'essaye d'éviter
dette et achat de carte de crédit tout avec de l'argent I
ayez déjà. Je n'achète pas des choses s'attendant au ce mois prochain
J'aurai plus d'argent ou j'obtiendrai un grand augmenter ou
promotion. Vous ne pouvez pas me vendre une voiture basée sur une revue mensuelle
quantité de paiement ; Je veux savoir le prix final !
Afin de s'assurer que je vis dans mes moyens, I
a créé un budget simple et je suis mon utilisation de dépenses simple
Traqueur des dépenses de Joe. Je peux dire combien j'ai dépensé dedans
chaque catégorie et moi de budget savent quand garder un oeil plus étroit en fonction
certains types de dépenses, ou quand et où je peux couper
dépenses et dans ce que je peux vivre en dehors afin de rester
mon budget. Le compte des penny est assez pénible, mais dépistant
là où les dollars disparaissent peut être oeil-ouverture.
Un autre aspect de stabilité est évitant ou éliminant la dette.
La dette est en soi une forme de stabilité ; vous devez toujours
effectuez paiements jusqu'à ce qu'elle soit tout payée hors fonction.
Quelques états récents prouvent que l'Américain moyen a $7.000 ans
- $20.000 dans la dette. Sa majeure partie est dette du consommateur : crédit
cartes, comptes de mémoire, loyer-à-propre, prêts automatiques, etc. Et
ces types de dette du consommateur chargent habituellement un plus haut
taux d'intérêt que tout compte d'épargne d'épargnes, marché monétaire de CD, ou monétaire
compte ; encore plus que les la plupart investissements risqués de haut-vol.
Ceci signifie que $1.000 dans la dette à 18% te coûte 9 fois
ce que votre compte d'épargne de $1.000 épargnes à 2% produit.
La dette du consommateur est une spirale dangereuse il est très difficile d'obtenir que
hors de.
Le premier problème est, comme mentionné avant, vivant en dedans
vos moyens. N'obtenez pas autre dans la dette de supporter
style de vie exagéré. Ou même si vous êtes économe, si vous
emploient des cartes de crédit et la dette pour financer vos achats,
vous devez cesser d'acheter les éléments de luxe ou trouver a
voie d'augmenter votre revenu pour supporter ces derniers
achats/paiements.
Vous pouvez même devoir abaisser votre standard-de-vie parce que
vous avez étiré vers le haut de la dette considérable et devez libérer vers le haut
une certaine somme d'argent pour la payer vers le bas. Mais n'attendez pas pour commencer. Ceux
des paiements minimum sont souvent conçus pour vous continuer payer 18%
intérêt pendant 40 années ! C'est plus long que la plupart des prêts immobiliers.
Vous pourriez même terminer vers le haut de payer à plus de 10 fois l'original
coût de l'élément juste dans des paiements des intérêts. Est ce nouveau
stéréo vraiment en valeur cela beaucoup ?
Pour aider à peuple obtenez-vous hors de la dette que nous avons créé
Outil « payez hors fonction mes dettes » dans des outils de l'argent de Joe simple. Il est
également disponible comme produit autonome a appelé Simple Joe
Gomme à effacer de dette. Ces outils vous aident à créer une dette rapide
Plan de réduction qui te montre combien pour payer sur chaque dette
chaque mois afin de sauvegarder autant sur des frais d'intérêt As
possible et payez hors fonction vos dettes aussitôt que possible.
Ces outils peuvent vous aider systématiquement à éliminer vos dettes
si vous devez $1.000 ou $100.000. La clé est de commencer
vie au-dessous de vos moyens et début se concentrant sur payer hors fonction
votre dette.
Elle ne semble pas beaucoup de raisonnable d'être inquiété pour si ou
non votre 401k gagne 8 ou 9% cette année, si vous payez 21%
sur votre dette de carte de crédit.
Un troisième aspect qui commence dans la catégorie de stabilité et
dépasse au prochain niveau personnel de finances, croissance, est
le concept de l'investissement dans vous-même. Par ceci je veux dire
temps de dépense de s'instruire dans des finances personnelles
sujets, comme vous faites en ce moment et passez le temps
gagnant plus de connaissance et améliorer vos qualifications ou même
neufs se développants.
En tant qu'employé, ceci peut avoir une relation directe à qui obtient
congédié pendant le prochain rond des réductions. Si vous avez
quelques qualifications ou ont démontré quelques capacités qui ne sont pas
possédé par vos collègues et ces qualifications faites-toi a
un employé plus valable, vous êtes moins pour obtenir
rose-glissez.
En outre tandis que vous vous rendez plus valable au votre
employeur actuel, vous vous faites également en valeur plus à
futurs employeurs. Il est beaucoup plus facile de débarquer un travail si vous
ayez quelques qualifications spéciales qui sont dans une demande élevée ou même si
vous apportez une certaine connaissance ou expérience spéciale qui vous
les travail-chercheurs de camarade ont pu avoir donné sur ou n'ont pas investi
po.
Étant dans l'industrie d'ordinateurs, je dois passer des heures chacune
magasins du commerce de lecture de semaine, sites Web les explorant, et
la lecture emailed des bulletins pour suivre les progrès de ce qu'il y a de neuf
dans mon domaine. Si je cessais d'apprendre il y a juste cinq ans, I
aurait manqué dehors sur la révolution d'Internet, email, Web
sites et la majorité du revenu que j'apprécie maintenant.
Se garder a informé et temps à jour de prises et
les ressources, mais lui m'aide à protéger mon revenu actuel et
augmentez mes qualifications pour m'aider à gagner le revenu dans d'autres zones.
Ceci augmente ma stabilité en me permettant pas doit
comptez sur une client, employeur ou source de revenu. Une chaise
avec quatre jambes soyez toujours plus stable qu'un tabouret avec
seulement trois.
CroissanceLe prochain degré de finances personnelles, comme j'ai fait référence à avant,
est la croissance.
Une fois que vous êtes bloqué et stable, vous pouvez commencer à penser environ
établir votre richesse. Pas que vous devez figurer dehors comment
pour devenir le prochain Bill Gates ou Warren secouez. Mais vous
devez commencer à construire le « emboîtement-oeuf » ce vous compterez en fonction
quand vous vous retirez.
Et ne pensez pas que la sécurité sociale vous a couvert, ou
que votre 401k se développera de nouveau à ce que c'était des années d'un couple
il y a. Ou que votre employeur actuel va réinstituer
les plans de retraite de retraite généreux d'antan. 401ks sont beaucoup
meilleur marché pour gérer et vous, l'employé, prenez le coup
quand le marché descend, pas l'employeur.
Mon père s'approche de l'âge de retraite et je pense qu'il a a
bon plan. Il a fait de la recherche et a estimé ce qui sien
les dépenses vont être quand il est retiré. Il a alors pris a
regardez ses sources de revenu potentielles pendant le sien
retraite.
Il a figuré que la sécurité sociale couvrirait environ un tiers de
sur ce qu'il a voulu vivre. Seulement un tiers ! Et il a travaillé
sa vie entière. Vous aimez devez immédiatement vivre
sur seulement un tiers de ce que vous faites actuel ? La retraite est
supposez pour être les années d'or, ainsi où est l'or ?
Heureusement dans toute sa carrière, mon père a travaillé pour
les compagnies qui ont eu des plans de retraite de retraite et lui avaient travaillé longtemps
asse'à chaque compagnie à être habilitée à une certaine pension
argent. C'est rare de nos jours parce qu'aujourd'hui la moyenne
l'ouvrier changera les travaux et des compagnies au moins cinq fois
pendant sa carrière. En outre, comme j'ai mentionné avant,
les compagnies commutent aux plans plus à prix réduit 401k qui pas
garantissez-toi tous les paiements fixes.
Dans la situation de mon père, son argent de pension couvrirait
un autre tiers du revenu de retraite qu'il a voulu. Tellement maintenant il
a dû l'une ou l'autre figure dehors à où le dernier tiers allait
venez de, ou commencez à couper des dépenses pendant la retraite,
comme ne pas rendre visite à ses enfants tellement. Aucun de nous n'a aimé
le bruit de cela.
Ainsi mon père a commencé à se renseigner sur le marché boursier et
investissement dans les stocks et les fonds communs de placement mutualistes. Il a fait un plan pour
accroissant sa richesse et alors instruit quant à la façon dont il
a pu accomplir son plan.
Je souhaite que je pourrais dire qu'il fait mieux qu'il est, mais
heureusement il a un certain temps pour mettre toujours son plan dans l'action
et tour dehors toutes diminutions du marché. (Il peut faire ceci parce que
il a la sécurité de l'argent d'assurance et de secours, et
la stabilité de peu de dette et un ensemble fort de qualifications.)
En se renseignant sur la façon dont stocks, liens, fonds communs de placement mutualistes, incrément
fonds, options, futur, produits, immobilier et autre
les outils financiers vous fonctionnent créent la base pour accroître vos
richesse. Vous pouvez commencer par juste $100 dans un CD de banque, mais As
vous apprenez plus et devenez plus sophistiqué, vous pouvez investir
dans de plus en plus des occasions.
Vous vous renseignerez sur la façon dont le risque et la récompense sont connexes, cela
pendant que les augmentations de risque fait cela la taille du potentiel
récompense. Juste comme à la piste de course, vous ferez plus en fonction
le long projectile, mais la chance sont contre elle. En outre vous pouvez
apprenez comment incliner la chance en votre faveur et se protéger
vous-même contre le risque.
Pour ceux qui sont commencer juste dehors dans la phase de croissance ou
qui veulent mouiller un bit avant de terminer les autres niveaux
des finances personnelles, ma suggestion serait de regarder dans
fonds communs de placement mutualistes d'incrément. Particulièrement fonds indiciels sans charge (non
honoraires d'initiale/ventes).
Ces fonds se composent des mêmes stocks qui composent
les indices du marché populaires aiment dow jones, S&P et
NASDAQ100. Les coûts sont bas parce que la gestion est simple
et comme fonds commun de placement mutualiste vous pouvez investir peu à la fois.
En outre il est facile les suivre puisque vous les voyez sur le tout
expositions de nouvelles et dans le journal.
Protection et gestionLe degré final de finances personnelles est la protection et
gestion de votre richesse. La plupart des personnes ne développent jamais la richesse
assez pour avoir besoin de ce niveau. Mais certains des concepts peuvent être
appliqué à n'importe quelle quantité de richesse vous possédez, $10.000 à
$10.000.000.
Une partie de la protection prête l'oreille de nouveau à votre volonté en tant que nous
discuté au premier niveau personnel de finances : sécurité.
Avec tous richesse significative ou capitaux valables (votre maison,
voiture, héritages, 401k, IRA, affaires, etc.) que vous voudrez
une certaine voie de rejeter ces capitaux sur votre mort.
Si elle est allez aller votre famille, charité préférée, ou
église locale, si personne ne sait à son sujet, « elle ne va pas à
produisez-vous ".
Comme vous commencez à accumuler la richesse au-dessus de $350.000, vous
peut vouloir consulter un mandataire au sujet de créer une confiance. A
la confiance est une entité qui peut posséder la propriété et passer cela
propriété à n'importe qui que vous nommez dans votre volonté. Habituellement la confiance
est conçu pour fournir le revenu aux enfants des capitaux
cela sont placés dans la confiance.
La confiance peut survivre vous de sorte que vos capitaux et revenu puissent
soyez passé en fonction à vos enfants ou prochain-de-parents en dehors
imposition excessive et enchevêtrements légaux. Quelques états
prendra à 55% de vos capitaux comme impôts quand vous passez
loin.
La protection associe également de nouveau à l'assurance. Maintenant elle peut être
heure de regarder une politique de parapluie du dollar de multi-million cela
vous protégera contre des procès conçus pour partie vous et votre
richesse. Vous pouvez maintenant être une plus grande cible, ainsi achetez un costume
de l'armure.
L'aspect de gestion hérite le jeu à où vous pouvez commencer
concernez-vous par l'imposition, la propriété, distribution de
revenu et probablement dotations aux charités ou à autre
établissements sans but lucratif.
Vous pouvez louer une personne ou une compagnie pour contrôler votre richesse, ou
vous pouvez choisir de la faire vous-même. La plupart des personnes qui ont
a gagné leur richesse par la « sueur de leur front » ont
devenez déjà à même de contrôler leurs capitaux. Certains
continuez à contrôler personnellement leur richesse en raison du
le plaisir ou la défient les donne.
D'autres sont prêts à le faire tourner à un gestionnaire digne de confiance
(qui obtient seulement a payé un pourcentage de votre augmentation) et
voyagent le monde, ou se reposent sur une plage et comptent les vagues.
Quoi que vos rêves pour la retraite (et pourquoi attente jusqu'à ce que vous
sont 65), arrangement les différents niveaux de personnel
finances et dépense l'heure et les ressources d'instruire
vous-même payera hors fonction si vous vivez à côté de Bill Gates ou
Homer Simpson.
Au sujet de l'auteur
© Simple Joe, Inc.
David Berky est président de Joe simple. Un de Joe simple meilleur
la vente des produits est http://www.simplejoe.com/moneytools/index.htm simple
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