David Berky
O assunto da finança pessoal é muito largo, mas como a
começar, eu gostaria de discutir o que eu considero
fundação da finança pessoal: segurança.
SegurançaA segurança a mim significa que eu estou preparado para a “batida por a
encenação do barramento ".
Eu tenho o seguro de vida a prever minhas esposa e crianças.
Saúde, inabilidade, automóvel e seguros home igualmente
forneça-me a proteção adicional em suas áreas respectivas.
Eu igualmente tenho uma lista de onde estas políticas estejam, que meu
os agentes são, números de telefone e informação básica da política
(#s, quantidades, custos, etc.) eu mantenho esta informação ambos em a
arquive em minha casa e em uma caixa de depósito da segurança no banco (a
os amigos home igualmente trabalharão - pense: “abrigue queima-se para baixo”
encenação). Igualmente minha esposa e meus irmão e cunhada
quem próximos vivos igualmente sabem onde estas coisas estão.
Eu igualmente tento manter um fundo de emergência de desconto dentro um banco
cliente ou cliente do mercado de dinheiro (com verificações) de modo que eu seja
preparado para um disastre, uma dispensa, ou um natural financeiro
disastre. Tomou diversos anos para acumular este fundo do dinheiro.
Eu comecei com um objetivo ter bastante dinheiro por 6 meses do meu
necessidades financeiras normais (hipoteca, alimento, seguro,
transporte, etc.). Agora eu estou tentando por 12 meses
valor. Eu faço este conservando um pouco cada mês, e
“investindo” uma parcela de tudo “encontrou” o dinheiro (os presentes,
heranças, retornos de imposto, qualquer coisa inesperada).
Eu tenho uma vontade e actualizo-a todos os anos em torno do ano novo a
reflita todas as mudanças em minha vida durante o ano passado (novo
crianças, HOME ou negócio novo, etc.). A maioria de povos não fazem
precise uma vontade extensiva, os formulários que você compra em seu escritório
a loja da fonte fará. Mas em alguns estados se você morre sem
se, presta atenção para fora. O que acontece a seu dinheiro e mesmo seu
as crianças poderiam ser inteiramente até alguma estado ou corte
oficial apontado.
EstabilidadeO nível seguinte de finança pessoal é estabilidade.
A estabilidade a mim significa que antes de mais nada eu vivo dentro do meu
meios. Eu não gasto mais do que eu ganho. Se não eu sou
gastando minhas economias, investimentos, dinheiro da emergência, ou
obtenção no débito. Eu tenho muito débito, mas a maior parte é
bens imobiliários que estão produzindo alguma renda. Eu tento evitar
débito e compra do cartão de crédito tudo com dinheiro mim
já tenha. Eu não compro coisas que espero aquele no próximo mês
Eu terei mais dinheiro ou eu começ um aumento grande ou
promoção. Você não pode vender-me um carro baseado em uma revista mensal
uma quantidade do pagamento; Eu quero saber o preço final!
A fim certificar-se de que eu estou vivendo dentro de meus meios, I
criou um orçamento simples e eu sigo minha utilização das despesas simples
Perseguidor da despesa de Joe. Eu posso dizer quanto eu gastei dentro
cada categoria e eu do orçamento sabemos quando manter sobre um olho mais próximo
determinados tipos de despesas, ou quando e onde eu posso cortar
despesas e o que eu posso viver sem a fim permanecer dentro
meu orçamento. Contar moedas de um centavo é consideravelmente fastidiosa, mas seguindo
onde os dólares vão pode ser eye-opening.
Um outro aspecto da estabilidade é de evitação ou de eliminação o débito.
O débito nse é um formulário da estabilidade; você tem que sempre
faça aqueles pagamentos até que esteja pagado toda fora.
Alguns relatórios recentes mostram que o americano médio é $7.000
- $20.000 no débito. A maior parte é débito de consumidor: crédito
cartões, clientes da loja, aluguel-à-próprio, auto empréstimos, etc. E
aqueles tipos de débito de consumidor carregam geralmente um mais elevado
taxa de interesse do que algum conta poupança, CD, ou mercado de dinheiro
cliente; ainda mais do que a maioria de investimentos arriscados bem-sucedido.
Isto significa que $1.000 no débito em 18% são cálculo de gastos você 9 vezes
o que sua conta poupança $1.000 em 2% está produzindo.
O débito de consumidor é uma espiral perigosa que seja muito dura de começ
fora de.
O primeiro problema é, como mencionado antes, vivendo dentro
seus meios. Não consiga mais adicional no débito suportar
estilo de vida extravagante. Ou mesmo se você é frugal, se você
estão usando cartões e débito de crédito para financiar suas compras,
você precisa de parar de comprar artigos luxuosos ou de encontrar a
maneira de aumentar sua renda para suportar estes
compras/pagamentos.
Você pode mesmo ter que abaixar seu standard-of-living porque
você submeteu acima o débito considerável e precisa-o de livrar acima
algum dinheiro para pagá-lo para baixo. Mas não espere para começar. Aqueles
os pagamentos mínimos são projetados frequentemente mantê-lo pagar 18%
interesse por 40 anos! Isso é mais longo do que a maioria de empréstimos hipotecarios.
Você poderia mesmo terminar acima pagar a mais de 10 vezes o original
custo do artigo apenas em pagamentos de interesse. É isso novo
do estéreo valor realmente que muito?
Para ajudar povos a começ fora do débito nós criamos
“Pague fora ferramenta dos meus débitos” em ferramentas do dinheiro de Joe simples. É
igualmente disponível como um produto autônomo chamou Simples Joe
Eliminador do débito. Estas ferramentas ajudam-no a criar um débito rápido
Planta da redução que lhe mostra quanto para pagar em cada débito
cada mês a fim conservar tanto quanto em cargas de interesse quanto
possível e pague fora seus débitos o mais cedo possível.
Estas ferramentas podem ajudá-lo sistematicamente a eliminar seus débitos
se você deve $1.000 ou $100.000. A chave é começar
vida abaixo de seus meios e começo que centram-se sobre pagar fora
seu débito.
Não faz muito sentido ser preocupou-se sobre se ou
não seu 401k ganha 8 ou 9% este ano, se você está pagando 21%
em seu débito do cartão de crédito.
Um terceiro aspecto que comece na categoria da estabilidade e
transcende ao nível pessoal seguinte da finança, crescimento, é
o conceito do investimento em o senhor mesmo. Por isto eu significo
tempo da despesa educar-se na finança pessoal
matérias, como você está fazendo agora e está passando o tempo
ganhando mais conhecimento e melhoramento de suas habilidades ou mesmo
novos tornando-se.
Como um empregado, isto pode ter uma relação direta a quem começ
despedido durante a seguinte rodada das reduções. Se você tem
algumas habilidades ou demonstraram algumas habilidades que não são
possuído por seus colegas de trabalho e por estas habilidades faça-lhe a
um empregado mais valioso, você é menos provável começ
cor-de-rosa-deslize.
Também quando você se fizer mais valioso ao seu
empregador atual, você igualmente está fazendo-se o valor mais a
empregadores futuros. É muito mais fácil aterrar um trabalho se você
tenha algumas habilidades especiais que estão na alta demanda ou mesmo se
você traz alguma conhecimento ou experiência especial que você
os job-seekers companheiros podem ter negligenciado ou não investem
em.
Estando na indústria de computador, eu tenho que passar horas cada um
compartimentos do comércio da leitura da semana, Web site de exploração, e
lendo boletins de notícias enviados por correio electrónico para manter-se o que é novo
em meu campo. Se eu parei de aprender apenas cinco anos há, I
faltaria para fora na volta do Internet, email, Web
locais e a maioria da renda que eu aprecio agora.
Manter-se informado e atualizado toma o tempo e
os recursos, mas ajudam-me a proteger minha renda atual e
expanda minhas habilidades para ajudar-me a ganhar a renda em outras áreas.
Isto aumenta minha estabilidade permitindo me não tem que
confie em uma cliente, empregador ou fonte de ingressos. Uma cadeira
com quatro pés seja sempre mais estável do que um tamborete com
somente três.
CrescimentoO nível seguinte de finança pessoal, como eu aludi a antes,
é o crescimento.
Uma vez que você é seguro e estável, você pode começar a pensar aproximadamente
construindo sua riqueza. Não que você tem que figurar para fora como
para transformar-se o Bill Gates seguinte ou Warren Buffet. Mas você
tem que começar construir o “ninho-ovo” esse você confiará sobre
quando você se aposentar.
E não pense que a segurança social o tem coberto, ou
que seu 401k crescerá de volta a o que era anos de um par
há. Ou que seu empregador atual está indo re-institute
os planos de pensão generosos do yesteryear. 401ks são muito
mais barato administrar e você, empregado, toma a batida
quando o mercado for para baixo, não o empregador.
Meu pai está aproximando a idade da reforma e eu penso que tem a
boa planta. Fêz alguma pesquisa e estimou que seu
as despesas estão indo ser quando é aposentado. Tomou então a
olhe suas fontes de ingressos potenciais durante sua
aposentadoria.
Figurou que a segurança social cobriria aproximadamente um terço de
o que quis viver. Somente um terço! E trabalhou
sua vida inteira. Você gosta tem que imediatamente viver
em somente um terço do que você faz atualmente? A aposentadoria é
supor para ser os anos dourados, assim que onde é o ouro?
Felizmente durante todo sua carreira, meu pai trabalhou para
as companhias que tiveram planos de pensão e tinham trabalhado por muito tempo
bastante em cada companhia a ser elegível para alguma pensão
dinheiro. Isto é raro actualmente porque hoje a média
o trabalhador mudará trabalhos e companhias pelo menos cinco vezes
durante seu/sua carreira. Também, como eu mencionei antes,
as companhias estão comutando a umas plantas 401k mais baratas que não façam
garanta-o todos os pagamentos fixos.
Na situação do meu pai, seu dinheiro da pensão cobriria
um outro terço da renda que de aposentadoria quis. Tão agora ele
teve que um ou outro figurar para fora a aonde o último terceiro estava indo
venha de, ou comece cortar despesas durante a aposentadoria,
como a visita de suas crianças tanto. Nenhuns de nós gostaram
o som disso.
Assim minha aprendizagem começada pai sobre o mercado de valores de acção e
investimento nos estoques e nos fundos de investimento aberto. Fêz uma planta para
crescendo sua riqueza e educado então a respeito de como ele
podia realizar sua planta.
Eu desejo que eu poderia dizer que está fazendo melhor do que é, mas
felizmente tem algum tempo para põr ainda sua planta na ação
e monte para fora todas as diminuições do mercado. (Pode fazer este porque
tem a segurança do dinheiro do seguro e da emergência, e
a estabilidade de pouco débito e um jogo forte das habilidades.)
Aprendendo sobre como estoques, ligações, fundos de investimento aberto, deslocamento predeterminado
fundos, opções, futuros, productos, bens imobiliários e outro
as ferramentas financeiras funcionam-no colocam a fundação para crescer suas
riqueza. Você pode começar com apenas $100 em um CD do banco, mas como
você aprende mais e torna-se mais sofisticado, você pode investir
cada vez mais em oportunidades.
Você aprenderá sobre como o risco e a recompensa são relacionados, isso
como os aumentos do risco fazem assim o tamanho do potencial
recompensa. Apenas como na trilha de raça, você fará mais sobre
a possibilidade remota, mas as probabilidades está de encontro a ela. Igualmente você pode
aprenda como inclinar as probabilidades em seu favor e protegê-las
você mesmo de encontro ao risco.
Para aqueles que apenas estão começando na fase de crescimento ou
quem querem dabble um bit antes de terminar os outros níveis
da finança pessoal, minha sugestão seria olhar em
fundos de investimento aberto do deslocamento predeterminado. Especial fundos de deslocamento predeterminado no-load (No.
taxa da inicial/vendas).
Estes fundos são compo dos mesmos estoques que compo
os deslocamentos predeterminados populares do mercado gostam de Dow Jones, S&P e
NASDAQ100. Os custos são baixos porque a gerência é simples
e como um fundo de investimento aberto você pode investir um pouco de cada vez.
Igualmente são fáceis de seguir desde que você os vê em todo o
telejornais e no jornal.
Proteção e gerênciaO nível final de finança pessoal é a proteção e
gerência de sua riqueza. A maioria de povos nunca desenvolvem a riqueza
bastante para precisar este nível. Mas alguns dos conceitos podem ser
aplicado a uma qualquer quantidade de riqueza você possui, $10.000 a
$10.000.000.
A parte da proteção ouve de volta a sua vontade como nós
discutido no primeiro nível pessoal da finança: segurança.
Com algum riqueza significativa ou recurso valioso (sua HOME,
carro, herança, 401k, IRA, negócio, etc.) que você quererá
alguma maneira de dispr esse recurso em cima de sua morte.
Se é vá ir sua família, caridade favorita, ou
igreja local, se ninguém sabe sobre ela, “não está indo a
aconteça ".
Como você começa acumular a riqueza superior de $350.000, você
pode querer consultar um advogado sobre a criação de uma confiança. A
a confiança é uma entidade que possa possuir a propriedade e passar isso
propriedade a qualquer um que você nomeia em sua vontade. Geralmente a confiança
é projetado fornecer a renda às crianças dos recursos
isso é coloc na confiança.
A confiança pode sobreviver-lhe de modo que seus recursos e renda possam
seja passado sobre a seu crianças ou next-of-kin sem
tributação excessiva e complicações legais. Alguns estados
tomará até 55% de seus recursos como impostos quando você passa
afastado.
A proteção igualmente relaciona-se de volta ao seguro. Agora pode ser
hora de olhar uma política de guarda-chuva multi-million do dólar isso
protegê-lo-á dos processos legais projetados parte o e seu
riqueza. Você pode agora ser um alvo mais grande, assim que compre um terno
da armadura.
O aspecto da gerência entra o jogo a onde você pode começar
esteja-se relacionado com a tributação, posse, distribuição de
renda e possivelmente doações às caridades ou a outro
as instituições não lucrativas.
Você pode empregar uma pessoa ou uma companhia para controlar sua riqueza, ou
você pode escolher fazê-la você mesmo. A maioria de povos que têm
ganhou sua riqueza através do “suor de sua testa” têm
já torne-se perito em controlar seus recursos. Alguns
continue a controlar pessoal sua riqueza por causa do
a apreciação ou desafia-a dá-os.
Outro está pronto para virá-la para um gerente de confiança
(quem começ somente pagou uma porcentagem de seu aumento) e
viaja o mundo, ou senta-se em uma praia e conta-se as ondas.
O que quer que seus sonhos para a aposentadoria (e porque espera até que você
são 65), compreendendo os níveis diferentes de pessoal
finança e despesa o momento e os recursos de educar
você mesmo pagará fora se você vive ao lado de Bill Gates ou
Local Simpson.
Sobre o autor
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David Berky é presidente de Joe simples. Um de Joe simples melhor
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